오늘은 보험 가입 시 불필요한 특약을 피하고 현명한 선택을 할 수 있도록 도와드리기 위해 유용한 정보를 준비했습니다. 국내에는 34개의 보험 회사가 있으며, 그 중에서 제공되는 보험 상품의 종류는 약 1,500개에 달합니다. 보험 상품마다 다양한 진단비와 특약이 포함되어 있어 어떤 특약이 꼭 필요한지 혼란스러울 수 있습니다. 하지만 불필요한 특약은 보험료만 높이고 실제로는 큰 도움이 되지 않는 경우가 많습니다.
보험 가입 시 어떤 특약을 선택할지 고민이라면, 이번 글을 통해 불필요한 특약을 피하고 효과적인 보험 상품을 선택하는 방법을 알아보세요.
1. 질병 입원 일당
질병 입원 일당이란?
질병 입원 일당은 입원 시 하루에 일정 금액을 지급받는 특약입니다. 예전에는 암과 같은 중증질환에 걸리면 장기간 병원에 입원해야 하는 경우가 많아 실용적이었습니다. 하지만 최근에는 암 치료를 포함해 대부분의 중증 질환이 외래 치료를 기본으로 하기 때문에 병원에 입원하는 경우가 점점 줄어들고 있습니다.
불필요한 이유
암을 포함한 중증 질환에 걸려도 평균 입원 일수는 6일에 불과하고, 보험사에서는 최대한 입원을 제한하는 방향으로 정책을 운영하고 있습니다. 또한 질병 입원 일당은 실비보험에서 보장이 되기 때문에 중복 가입할 필요가 없습니다.
예시 비용
40세 남성 기준으로 하루 4만 원의 질병 입원 일당을 설정할 경우 월 보험료는 약 18,000원입니다. 입원을 하지 않을 가능성이 높은 상황에서 매달 이 비용을 납부하는 것은 비효율적입니다.
2. 암 수술비
암 수술비란?
암 진단 후 수술을 받는 경우에만 지급되는 보험금입니다. 일반적으로 암은 수술 없이 항암 치료를 통해 관리되며, 실제로 수술까지 진행되는 경우는 제한적입니다.
불필요한 이유
암 수술비는 암 진단비와는 달리 수술을 받아야만 지급됩니다. 대부분 암 진단 후 한 번의 수술을 받거나, 수술 대신 항암치료로 진행하는 경우가 많습니다. 따라서 암 수술비 특약을 따로 가입할 필요가 없습니다. 또한 일반암 진단비가 있는 경우, 수술 여부와 상관없이 진단만으로 보상을 받을 수 있기 때문에 암 수술비는 선택하지 않는 것이 더 효율적입니다.
예시 비용
일반 암 진단비와 암 수술비 특약을 비교해보면, 암 수술비 특약은 최대 보장 한도가 500만 원에서 1,000만 원으로 한정되어 있고, 보험료도 만 원대로 크게 차이가 나지 않습니다.
3. 질병 사망
질병 사망 특약이란?
질병으로 인해 사망한 경우에만 보상이 이루어지는 특약입니다. 예를 들어, 암이나 심장질환 등의 질병으로 사망할 경우 보험금을 지급받을 수 있습니다.
불필요한 이유
질병 사망 특약은 손해보험에서 제공하는 보장 중 하나인데, 특정 질병으로 사망해야만 보상이 이루어집니다. 또한 질병으로 사망할 확률이 높은 80세 이후에는 보장이 되지 않기 때문에 실제로 혜택을 받기 어렵습니다. 만약 사망 보험금이 필요하다면 생명보험사의 종신보험을 통해 준비하는 것이 더 좋습니다. 이 경우 사고, 질병 등 모든 원인으로 인한 사망에 대해 보장이 가능하므로 더 확실한 보장을 받을 수 있습니다.
예시 비용
40세 남성 기준으로 5천만 원의 질병 사망 특약을 설정할 경우, 월 보험료는 약 3,000~4,000원에 달합니다. 반면, 종신보험을 선택하면 더 포괄적인 보장을 받을 수 있습니다.
4. 질병 후유 장애 80% 이상 담보
질병 후유 장애 특약이란?
질병 후유 장애 특약은 질병 후유증으로 인해 신체 일부가 영구적으로 회복 불가능한 상태가 되었을 때 보상을 받는 특약입니다. 보험금 지급은 장애 정도에 따라 달라지며, 80% 이상의 후유 장애를 입은 경우에만 지급됩니다.
불필요한 이유
후유 장애 특약은 장애 비율이 80% 이상이어야만 보상이 가능합니다. 예를 들어, 위암 수술 후 위 절제까지 받더라도 장애율이 50%에 불과해 보상을 받을 수 없는 경우가 많습니다. 보상 조건이 엄격하고 후유 장애 판정 또한 까다로워 실제로 혜택을 받기 어려운 특약입니다. 차라리 3% 이상의 후유 장애에도 보상이 가능한 특약을 선택하는 것이 현명합니다.
예시 비용
80% 이상 장애 특약은 높은 보험료에 비해 실제로 보상을 받기가 어려워 가입하는 것이 비효율적입니다.
5. 재진단암 진단비
재진단암 진단비란?
암이 재발하거나 전이된 경우에 보험금을 지급하는 특약입니다. 암이 다시 발병해야만 보험금을 받을 수 있으며, 일반적으로 최초 암 진단이 아닌 두 번째 암부터 보상이 이루어집니다.
불필요한 이유
암이 재발하지 않는 경우가 많아 실제 보상을 받을 확률이 낮습니다. 또한 최초 암 발병 시에는 보상이 이루어지지 않고 두 번째 발병 때부터 지급되기 때문에 불확실한 보장입니다. 차라리 재진단암 진단비 대신 일반 암 진단비를 최대한 늘리는 것이 더 효과적입니다.
예시 비용
일반 암 진단비에 비해 보장 범위가 한정적이며, 보험료는 더 비쌉니다. 따라서 재진단암 진단비를 선택하는 것보다 암 진단비에 집중하는 것이 유리합니다.
보험 가입 시 불필요한 특약을 선택하면 불필요한 보험료가 발생하며, 실질적으로는 도움이 되지 않을 수 있습니다. 질병 입원 일당, 암 수술비, 질병 사망, 질병 후유 장애 80% 이상 담보, 재진단암 진단비와 같은 특약은 일반적으로 불필요한 특약으로 여겨지며, 보험 전문가들도 추천하지 않는 특약입니다.
보험 가입 시에는 꼭 필요한 보장만을 선택해 경제적인 부담을 줄이고, 실효성 있는 보장을 받을 수 있도록 신중하게 선택하시기 바랍니다.